"אנחנו לומדים מתמטיקה ומדעים, אבל לא מלמדים אותנו מה זה חשבון בנק"

בתי הספר עוסקים מעט מאוד בהקניית ידע פיננסי, והאחריות עוברת להורים. התוצאה היא חוסר בידע פיננסי בסיסי, ואי הכרת מושגים כמו ריבית ומשכנתא. אז מה עושים? הנה כמה טיפים

כסף, ריבית, חשבון בנק, מס הכנסה… את המושגים האלה פוגשים פעמים רבות אזרחים ברחבי העולם לראשונה רק בשנות ה-20 לחייהם – ללא שום היכרות מוקדמת וללא הדרכה לגבי המשמעות שלהם.

לפני מספר חודשים פורסמו תוצאותיו של מבחן פיז"ה (מבחן השייך למחקר בינלאומי בתחום החינוך), שבדק הבנה בתחומי ההתנהלות הכספית והצרכנות הפיננסית בקרב 48 אלף תלמידים בני 15 ב-15 מדינות החברות בארגון ה-OECD. בין המדינות שהשתתפו במחקר – ארה"ב, סין, ספרד ועוד. התוצאות היו לא מעודדות בלשון המעטה: חוסר ידע וחוסר הבנה בקרב בני הנוער בכל הנוגע לתחומים הפיננסיים והתנהלות עם כסף. אמנם מדובר במחקר שנעשה בקרב בני נוער, אולם אלו יהפכו תוך זמן קצר למבוגרים ויזדקקו לידע הזה.

כך למשל, 56% מהמתבגרים הם אמנם בעלי חשבון בנק משלהם, אך המחקר מצא של-2 מתוך 3 תלמידים אין את הכלים לנהל אותו, או להבין מה באמת כתוב במכתבים שמגיעים מהבנק. רק 1 מתוך 10 מתבגרים יכול להבין נושאים מורכבים כמו מס הכנסה. זהו מבחן שני בתחום זה, ומטרתו לבחון כיצד יתמודדו התלמידים עם מצבים אמיתיים שהם ייקלעו אליהם באופן יומיומי במסגרת חייהם הבוגרים.

התוצאות גילו שככל המצב הסוציו-אקונומי של התלמידים טוב יותר, כך הבקיאות שלהם גדלה. בנוסף, מסתבר שבתחום הזה אין פער בין נערים לנערות, וההישגים שלהם דומים. עוד נמצא, שכ-65% מבני הנוער עובדים אחרי שעות בית הספר, כך שזה לא שאין להם שום נגיעה לכסף – ובכל זאת, אין להם מושג מה לעשות עם הכסף שהרוויחו.

ומה קורה כאן בארץ?

יש להניח שהתמונה יחסית דומה. הילדים שלנו מבלים 12 שנים במערכת החינוך, אבל גם בסיומן, כנראה שמילים כמו ריבית, בורסה או מס הכנסה יהיו זרות להם לחלוטין. את ההבנה במושגים פיננסיים הם ישיגו דרך ניסיון – לעתים ניסיון רע וכישלונות שיכולים היו להימנע. חלקם יקבלו הדרכה מההורים, אבל ודאי לא כולם, משום שגם האזרחים הבוגרים יודעים מעט מאוד בעצמם על ריביות, על משכנתא, על חיסכון לפנסיה ועל השקעות בשוק ההון.

"לא מדברים איתנו על זה, למרות שצריך", מספרת אלה, תלמידת כיתה י' מיהוד. "אנחנו לומדים מתמטיקה ומדעים, אבל לא מלמדים אותנו מה זה חשבון בנק. אני אשמח לצאת לעולם בסוף הלימודים עם הידע הזה, ולמעשה אני חייבת להבין את המושגים האלה. ההורים שלי יילמדו אותי את כל מה שצריך לדעת, אבל הייתי שמחה ללמוד את זה כבר בבית ספר ממישהו שזה התחום שלו".

כמו בעולם, גם בני הנוער בישראל עובדים בעבודות מזדמנות ומרוויחים כסף. לדברי אלה, כמעט כל חבריה עובדים כמוכרים בחנויות, כשמרטפים ועוד. את הכסף הם מוציאים על בילויים ודברים שהם רוצים לקנות. גם בני נוער שיש להם חשבון בנק לרוב אינם מפקידים בו את הכסף שהם מרוויחים. "הייתי רוצה להבין את כל הנושא של המסים – מה יורד, כמה יורד, כמה אני מקבלת… אני לא מבינה בזה כלום".

ומהי ריבית, המונח הזה מוכר לך?

"לא".

מה לגבי בורסה ומניות?

"כמו וול סטריט? אני מכירה את המילים האלה בעיקר מסרטים".

ומה לגבי משכנתא? את יודעת מה משמעות המילה הזאת?

"לא…".

אלה, כאמור, כבר נמצאת בשלב שבו היא נחשפת לכל המושגים האלה, ויש לה רצון ומוטיבציה להבינם. יותר מכך, הפער בין מה שהיא צריכה לדעת לבין מה שהיא לומדת בבית הספר מטריד אותה, ולא רק אותה.
נהוג לומר שההכרה בבעיה היא מחצית הדרך לפתרון, וכעת נותר להטמיע את הידע הזה בקרב בני הנוער, שבקרוב מאוד יהיו אזרחים עובדים ומשלמי מסים, יבקשו לרכוש בתים, יקימו עסקים וייקחו הלוואות.

הפתרון להטמעת הבנה פיננסית בקרב מתבגרים עובר קודם כל במערכת החינוך, אבל בין שיעורי המתמטיקה לשיעורי המדעים, משרד החינוך בשלב זה לא מוצא לנכון לשלב תכנים אלה בתוכנית הלימודים. כיום יש נגיעה דלה מאוד ונקודתית של חלק מהתלמידים בחלק מהכיתות בנושאים של צרכנות וצרכנות פיננסית, כך שהורים שמבקשים להקנות את הידע הזה לילדיהם יצטרכו לעשות זאת בעצמם.

אז איך עושים זאת? הנה כמה אפשרויות:

1. אקטואליה היא שם המשחק: הכירו להם אתרים כלכליים, וקראו ביחד איתם כתבות הנוגעות לאירועים העומדים על סדר היום. בנוסף, יש לא מעט גופים המציעים כתבות ומאמרים בנושאים פיננסיים נרחבים. מרכז הידע של פסגות לחינוך פיננסי הוא אחד מהם, ובו ניתן למצוא מאות מאמרים בנושאי בורסה, שוק ההון והתנהלות פיננסית חכמה.

2. תנו להם לשחק: מי מאיתנו לא זוכר את משחק המונופול? לאורך השנים יצא המשחק בגרסאות רבות ושונות, אבל העיקרון הבסיסי של התמודדות עם רכישת נכסים, השקעה, מכירת נדל"ן וכיסוי חובות – נשאר. אגב, אחת מגרסאות המונופול מגיעה בגרסה דמויית אשראי, כאשר לשחקנים יש כרטיסי אשראי שהם "מגהצים" במכונה אלקטרונית. ברוח הזמן, יש גם משחקי מחשב שמטרתם ללמד על כסף ועסקים – בין היתר באתר "ממשל זמין לילדים". קיימות גם אפליקציות כמו המשחק Adventure Capitalist, שמגדיר את עצמו כ"סימולטור הקפיטליזם האולטימטיבי". השחקן מתחיל את דרכו בדוכן לימונדה, והשאיפה שלו היא לבנות דרך המשחק מונופולים עסקיים גדולים. לשם כך הוא מגייס משקיעים, שוכר עובדים, משדרג מפעלים ומשתלט על השוק.

3. דברו איתם: הסבירו לילדים באופן יזום מושגים כמו משכנתא והלוואה, נהלו שיחות בנושא וענו בהרחבה על שאלות שהם שואלים אתכם. אל תתעלמו ואל תענו בכמה מילים כדי לצאת ידי חובה – הידע הזה שווה המון בשבילם וילווה אותם לכל אורך חייהם.

4. תנו להם דמי כיס: למדו את הילדים שלכם איך להשתמש נכון בדמי כיס, איך לחסוך את הכסף ואיך ליצור סדרי עדיפויות. למדו אותם על ניהול תקציב ועל דחיית סיפוקים. כלים אלו הם הבסיס להתנהלות פיננסית נכונה בחיים הבוגרים.