הפנסיה שלכם: 5 דברים שחשוב לבדוק

ההחלטות שתקבלו לאורך השנים בתחום החיסכון הפנסיוני ישפיעו על היקף הקצבה בגיל הפרישה

לא משנה אם אתם בני 30 או 60. בכל גיל צריך לחשוב על הפנסיה ולוודא שההחלטות המתקבלות לגביה ישרתו אתכם בגיל הפרישה, וזאת על מנת להגיע לפנסיה עם קצבה ראויה, כזו שתספיק לכם כדי להתקיים בכבוד, לממן את הצרכים שלכם ולא תאלץ אתכם להסתמך על הקרובים לכם.

למעשה, אמנם הפנסיה מושפעת מכמות הכסף שנצבור בה לאורך השנים, כאשר ככל ששנות החיסכון ארוכות יותר, כך הסכום שנצבר צפוי להיות גדול יותר, אולם ניתן להגדיל את הסכום הנצבר באמצעות התאמת הפנסיה לצרכיכם וקבלת החלטות נכונות לאורך השנים.

1. תשואה

לתשואה השפעה מכרעת על החיסכון הפנסיוני, וזאת מאחר שמדובר בחיסכון שנצבר לאורך זמן. למעשה, מבדיקה שערכנו בפסגות עולה כי מי שיחסוך בקופת גמל במשך 37 שנים (מגיל 30 ועד גיל 67) ממשכורת של 10,000 שקלים בחודש, ויפקיד בהתאם לשיעור שנקבע בחוק פנסיה חובה (17.5% מהשכר), יגיע לגיל הפנסיה עם כ- 1.5 מיליון שקלים בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 4% לאורך תקופת החיסכון ודמי ניהול ממוצעים. אם קופת הגמל שלו תרשום תשואה שנתית ממוצעת של 3% – כלומר, אחוז אחד פחות – הוא יגיע לפנסיה עם חיסכון של כ- 1.2 מיליון שקלים בלבד. המשמעות של הפער, שעומד על כ- 300 אלף שקלים, הנה הקטנה של הפנסיה החודשית בכ- 1,500 שקלים.

לכן, מומלץ לעקוב אחר ביצועי קופת הגמל או קרן הפנסיה וזאת באמצעות אתר הגמל-נט (קופות גמל), פנסיה נט (קרן פנסיה) או ביטוח נט (ביטוחי מנהלים). האתרים, אשר מתופעלים על ידי משרד האוצר, מתעדכנים אחת לחודש עם נתוני החודש שעבר. חשוב לדעת שהתשואה המופיעה בגמל נט היא תשואה ברוטו נומינלית, כלומר, לא מדובר בתשואה האישית אשר משתנה בהתאם להפקדות, משיכות או דמי הניהול של החוסך.

על מנת לבדוק מה התשואה האישית של קופת הגמל שלכם, ניתן להיעזר בדו"חות השנתיים המפורטים (סטייטמנטים) הנמצאים באזור האישי באתר החברה המנהלת. התשואה האישית אשר מופיעה בדו"ח לוקחת בחשבון את הפעילות בקופת הגמל, דוגמת הפקדות, משיכות או דמי ניהול, ותוכלו למצוא בדו"ח גם פירוט של ההפקדות לקופה ואת הסכום שנצבר בה. בנוסף, ניתן לעקוב אחר ביצועי הקופה, ההפקדות והסכום שצברתם בחשבון המקוון באתר האינטרנט של החברה המנהלת.

דרך נוספת לבחינת הביצועים היא מעקב אחר הכתבות בעיתונים הכלכליים השונים. מידי חודש נוהגים העיתונים הכלכליים לפרסם את תשואות קופות הגמל וקרנות הפנסיה הגדולות, להשוות ולעקוב אחר ביצועיהן לתקופות זמן שונות. כך למשל, העיתון כלכליסט בשיתוף קלי שוקי הון נוהג לפרסם את מדד העקביות, אשר בוחן את משך הזמן שבו הושגה תשואה גבוהה מהממוצע. המדד בודק אילו קופות נמצאות מעל הממוצע לאורך זמן ואילו קופות נמצאות מתחת לממוצע לאורך זמן.

2. מסלול הביטוח

אם אתם חוסכים לקרן פנסיה, חשוב לבדוק שאתם מכוסים במסלול הביטוח (ממנו נגזר הסכום שישולם לחוסך במקרה מוות או נכות) המתאים לכם ולמשפחתכם.
כך למשל, השכר המבוטח כפול שיעור מסוים (שמצוין בתקנון) יקבעו את הסכום של קצבת השאירים או הנכות. בביטוח מנהלים, חשוב לבדוק מה סכום הביטוח למקרה מוות ונכות.

ישנם מסלולים המתאימים לסטטוסים שונים בחיים. שינוי במצב משפחתי (למשל, חתונה, לידה או גירושים) אמור בדרך כלל להשפיע גם על הכיסוי הביטוחי, ולכן מחייב במקרים רבים שינוי והתאמה למצב החדש. על מנת לשנות את סוג הכיסוי יש לפנות לסוכן הביטוח, היועץ הפנסיוני או החברה המנהלת.

כך למשל, מבוטח בקרן פנסיה חדשה שאין לו שאירים, רשאי לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים במסגרת מסלול הביטוח שבחר. בכך חוסך המבוטח את תשלום דמי הסיכון של הביטוח לסיכוני מוות ומגדיל את פנסיית הזקנה שלו. במידה והמבוטח מעוניין לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים עליו להודיע על כך בכתב לחברה המנהלת ולצרף את המסמכים הרלוונטיים לכך. יש לציין כי מבוטח יחיד שבחר לוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים ימשיך להיות מבוטח בכיסוי ביטוחי לסיכוני נכות. ניתן לוותר על ביטוח שאירים לתקופה של עד 24 חודשים. בתום התקופה, יכול המבוטח לפנות שוב אל החברה המנהלת בבקשה להאריך את הוויתור על הכיסוי הביטוחי. אם לא יעשה זאת, ביטוח השאירים מתחדש באופן אוטומטי.

3. מסלול ההשקעות

קופות הגמל וקרנות הפנסיה מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה אשר משפיעים במידה רבה על התשואות שיושגו. לכל מסלול יש אופי השקעה משלו אשר משפיע על רמת החשיפה למניות ולנכסי סיכון.

כך למשל, בטווח הארוך, קופת גמל מנייתית עשויה להיות בעלת פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר מקופת גמל סולידית, אולם בטווח הקצר, ייתכנו הפסדים בעקבות תנודתיות בשוק ההון. בהקשר זה נהוג לומר כי ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, תקופת החיסכון קצרה יותר ולכן ניתן לשקול להוריד את רמת החשיפה למניות על ידי מעבר למסלול השקעה סולידי יותר. מסיבה זו חשוב מאוד לבחון את המסלול בו מנוהלת קופת הגמל ולבדוק את התאמתו לטווח ההשקעה ולאופי המשקיע בעזרת גורם מקצועי.

4. היקף החיסכון הצפוי

כדאי לבדוק את צפי הפנסיה (בהינתן מצב בו ממשיכים להפקיד את ההפקדות החודשיות השוטפות), וזאת על מנת לבדוק האם היא צפויה להספיק לצרכים בגיל הפרישה. ייתכן שלאחר הבדיקה, תחליטו לפתוח חיסכון נוסף במסגרת אחרת במטרה לסייע למימון הצרכים או לבחון שינוי במסלול הביטוח במטרה להגדיל את החיסכון לפנסיה.

ניתן לבדוק את תחזית הפנסיה על ידי בחינת התחזית המופיעה בדו"חות השנתיים, פניה ליועץ פנסיוני או סוכן ביטוח, או על ידי בדיקה באמצעות סימולטור באתר החברה המנהלת או אצל הסוכן או היועץ הפנסיוני. בכל מקרה, כדאי לשאוף לכך שההכנסה בפנסיה תהיה פחות או יותר דומה להכנסה השוטפת מהעבודה.

5. לא למשוך פיצויים

על אף הפיתוי במשיכת הכסף, חשוב לציין כי כספי הפיצויים מהווים מרכיב משמעותי מאוד בחסכון הפנסיוני, ובמקרים מסוימים, יכולים להוות קרוב למחצית מסך החיסכון הפנסיוני הנצבר. למעשה, במקרים רבים, לכספי הפיצויים חלק משמעותי מהקצבה הצפויה בתקופת הפנסיה.

כך למשל, בן 30 ששכרו החודשי ברוטו עומד על 10,000 שקלים, אשר משך את הפיצויים, יקטין את הפנסיה שלו בכ-35% לעומת חוסך שלא ימשוך את הפיצויים שלו. לכן, כדי לשמור על פנסיה סבירה (ביחס לשכר בגיל העבודה) יש לשקול השארת כספי הפיצויים בתכנית הפנסיונית ולייעד אותם לקבלת פנסיית זקנה בפרישה.