בני 50? כך ניתן להיערך לגיל הפרישה

אין לכם מושג כמה כסף הצטבר לכם עד כה בקרן הפנסיה? חשבתם מה יהיה גובה ההוצאות שלכם כשתפרשו? כדאי שתתחילו לברר. אמנם היציאה לפנסיה נראית מעט רחוקה, אבל בכל הנוגע לכסף שאמור לשרת אתכם כשתפרשו – כדאי להיערך מראש

תקופת הפרישה נראית לרובינו כמו יעד רחוק ובלתי מושג, אבל בגיל 50 יעד זה נראה לפתע קרוב יותר ממה שחשבנו. נושאים כמו הכנסות והוצאות, הפקדות לפנסיה ולקופות הגמל וחסכונות אחרים שצברנו במהלך חיינו – כל אלה מתחילים להטריד אותנו ומקבלים משמעות גדולה ורחבה יותר. בשלב זה אנחנו עשויים להתבלבל ולקבל החלטות שגויות. אז איך מתכוננים מראש לגיל פרישה? הנה כמה דברים שחשוב שתעשו כבר עכשיו.

1. עושים סדר – מאתרים את כל החסכונות

כמה כסף כבר חסכתם בקרן הפנסיה? על כמה עומדות ההפקדות החודשיות שלכם לקופה זו? סקר שערכה לשכת סוכני הביטוח בשנת 2015** מצא שרק 19% מהישראלים מנהלים מעקב אחר הפנסיה שלהם ויודעים מה הסכום הנצבר או מה יהיה גובה הפנסיה שישרת אותם בגיל הפרישה. לכן, הצעד הראשון בהכנה לפרישה, הוא לעשות סדר. לאורך השנים סביר שצברתם כספים במכשירי חיסכון שונים, עברתם בין עבודות ובאופן כללי לא תמיד עקבתם אחר החסכונות שלכם. לכן, בשלב זה יש לעשות סדר ולהבין כמה כסף בסך הכל צפוי לעמוד לרשותכם – אילו מהסכומים מיועדים למשיכה כקצבה, ואילו מהסכומים הינם חד פעמיים.

איך עושים את זה? הדרך הכי פשוטה ומידית היא לפנות לאתר "המסלקה הפנסיונית" של משרד האוצר. אתר זה שהוקם כשירות לאזרח מאפשר לכל אדם לקבל מידע מכל הגופים אודות החסכונות שברשותו, הפעילים והלא פעילים. נציין, כי לשירות זה יש עלות סמלית. לחילופין, ניתן לפנות גם לבעל רישיון פנסיוני ולקבוע איתו פגישה לצורך "עשיית סדר" בכלל החסכונות. בעל הרישיון מחויב להוציא את כל הנתונים מהמסלקה. בנוסף, רצוי להתעמק גם בדו"ח התקופתי שנשלח על ידי החברה שמנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני אחת לשנה (בדרך כלל במהלך חודש מרץ). בדו"ח התקופתי יפורט בין היתר סכום הפנסיה המשוער והקצבה הצפויה.

2. מחשבים מסלול מחדש: כמה כסף יש לנו ומהי רמת החיים שאנו שואפים אליה

קיבלתם את הנתונים מהמסלקה והתעמקתם בדו"ח הפנסיוני, עכשיו צריך להבין מה הסכום שיעמוד לרשותכם בפרישה. לא מעט חברות מציגות באתר שלהם מחשבונים או סימולטורים לפרישה, כך שניתן להיעזר בהם או לפנות לבעל רישיון. גם כאן יש לקחת בחשבון שינוי בשכר, המשך הפקדות, גיל הפרישה הצפוי (או הרצוי) ועוד. בנוסף, יש לקחת בחשבון שישנם סכומים נוספים שעשויים להתקבל בפרישה, כדוגמת מענקים שונים המתקבלים מהמעסיק, פדיון ימי חופשה ומחלה ועוד. מאידך, יש לחשוב מה הסכום שנצטרך בפנסיה.

ישנה סברה רווחת שלפיה ההוצאות יורדות לאחר גיל הפרישה, סברה שאינה תמיד נכונה. בגיל הפרישה אנו מוצאים את עצמנו לפתע עם שפע של זמן פנוי, שבזכותו אנחנו מתחילים לצאת יותר, לבלות יותר, ללכת למוזיאונים, ולהצגות וגם להגדיל את כמות הטיולים בחו"ל והנופשים. כל זה בלי שדיברנו על עזרה לילדים ולנכדים או טיפול רפואי במידת הצורך. לכן, כשמגיעים לגיל שבו הפרישה נמצאת כבר מעבר לפינה, חשוב לייצר תקציב ריאלי ככל הניתן, ולקחת בחשבון שיהיה לכם הרבה זמן פנוי שתרצו לנצל. לאחר החישוב הכולל של כלל ההכנסות הצפויות לעומת הצרכים ניתן להבין מה צפוי להיות הפער בין השניים ולהיערך בהתאם.

3. מנצלים הטבות מס ומגדילים את ההפקדות כבר היום

בשלב זה, מוצע לבחון את החיסכון הפנסיוני ואת החיסכון הפיננסי, ולבדוק כיצד ניתן להגדיל אותם. החיסכון הפנסיוני (כמו קופת גמל או קרן פנסיה) הינם כספים המיועדים למשיכה בגיל הפרישה, בעוד הכספים המנותבים לחיסכון הפיננסי מושקעים במוצרי חיסכון כמו פוליסת חיסכון או תיק מנוהל וניתנים למשיכה בכל עת.
בחיסכון הפנסיוני, באפשרות העובד להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים ולנצל את הטבות המס שניתנות עד לתקרת שכר מסוימת. על מנת לעשות זאת, ניתן לפנות למחלקת השכר במקום העבודה או לבעל רישיון פנסיוני ולבדוק מהן האפשרויות שעומדות בפניכם. לעיתים הגדלה קטנה של ההפקדות יכולה להיות משמעותית בסופו של דבר.

דרך נוספת להגדיל את החיסכון היא באמצעות קופת גמל להשקעה, שהושקה על ידי משרד האוצר לפני כשנה. מדובר במכשיר שחולל מהפכה בשוק החיסכון, ומאפשר ליהנות משני העולמות: מצד אחד, הכסף נזיל בכל עת, ומן הצד השני, ניתן ליהנות מהטבות מס למי שיבחר למשוך את הכספים כקצבה לאחר גיל 60 (על כך נפרט בסעיף הבא).

4. מנצלים את תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה עד לסוף השנה הקלנדרית

בהמשך ישיר לסעיף הקודם, חשוב להבין את היתרונות שמגלמת קופת גמל להשקעה. מדובר במכשיר חיסכון שחולל מהפכה, והחל מסוף שנת 2016 כל אדם יכול להפקיד בו סכום של עד 70 אלף ₪ בשנה. קופת גמל להשקעה מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה שמאפשרים התאמה לכל חוסך וכן מאפשרת מעבר חופשי בין מסלולים ללא עלות וללא אירוע מס. בנוסף, החיסכון שנצבר בקופה יהיה נזיל למשיכה בכל עת בסכום חד פעמי, וזאת בכפוף לתקנון הקופה ולתשלום מס רווח הון בשיעור של 25%. בנוסף, ישנה גמישות מלאה בהפקדות, כך שניתן להפקיד סכום חד פעמי או לבצע הוראת קבע (או שילוב של השניים), גם בסכומים קטנים.

היתרון המשמעותי של קופת גמל להשקעה עבורכם, הוא שהחל מגיל 60 ולמי שצבר פנסיה בסכום של לפחות 4,405 ₪ (נכון לשנת 2017), תוכלו למשוך את הכספים בקופת גמל להשקעה כקצבה, וליהנות מפטור מתשלום מס. אם עד כה הפקדתם סכום חלקי לקופת הגמל להשקעה, או שלא הפקדתם בכלל בשנת 2017, זה הזמן להפקיד כסף פנוי עד לתקרה של 70 אלף ש"ח, עד לסוף חודש דצמבר. הפקדה זו תאפשר לכם להגדיל את החיסכון שברשותכם תוך זמן קצר וליהנות מכל היתרונות של קופת גמל רגילה כדוגמת ניהול השקעות מקצועי ומעבר חופשי בין מסלולים ללא עלות וללא אירוע מס. כך, תוכלו להפקיד 70 אלף ₪ בנובמבר למשל, ומיד לאחר מכן, בינואר, להפקיד 70 אלף ₪ נוספים שייחשבו כבר שייכים לשנת המס הבאה. כך, תפקידו בתוך זמן קצר סכום של 140 אלף ש"ח ותוכלו להתחיל ליהנות מהיתרונות המשמעותיים של מכשיר חיסכון זה.

5. מתכוננים גם לתרחישים פחות אופטימיים

רבים לא רוצים לחשוב על כך, אבל אם אתם חיים כזוג , או שיש לכם משפחה קרובה שתלויה בכם, תצטרכו להשקיע מחשבה באפשרות של מקרה פטירה, חלילה, והחיים ביום שאחרי. אם אתם נסמכים על בן הזוג או על קרוב משפחה אחר ברמה הכלכלית, תצטרכו לוודא שלא תיאלצו להתמודד גם עם מצוקה כלכלית בנוסף לאובדן הקשה. הפתרון במקרה זה עשוי להיות ביטוח חיים המבטיח קבלת סכום חד פעמי במקרה פטירה ומאפשר לשמור על רמת החיים שאליה התרגלתם. שימו לב, חשוב להתאים את סכום הביטוח לצורך על מנת שלא לשלם מעבר לנדרש.

בשורה התחתונה – בגיל 50 יש אמנם תחושה שגיל הפרישה כבר נמצא מעבר לפינה, אולם צריך לזכור שבגיל זה עדיין נותרו לא מעט שנים עד הפנסיה. לכן, בנקודה זו כדאי להתחיל לעשות סדר בניירת ובחסכונות שלנו, כדי לא להגיע לדקה ה-90 מבולבלים ולחוצים. בנוסף, כדאי לבצע הערכה של ההכנסות הצפויות אל מול ההוצאות (גם אלה שאינן צפויות), להבין מה הפער ביניהם ולהתחיל לחסוך כבר עכשיו.

פסגות מאפשרת לכם לבצע מגוון רחב של פעולות במכשירי החיסכון הפנסיוני בקלות ובמהירות, כדוגמת עדכון פרטים אישיים, מעבר בין מסלולים, העלאת מסמכים ואישורים ועוד, ללא כל המתנה. בנוסף, באפשרותכם להצטרף לקופת גמל להשקעה באופן דיגיטלי ולהפקיד סכום חד פעמי או חודשי (או גם וגם).

**מקור: סקר פאנלס, ינואר 2016
אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. המידע שמוצג אינו מהווה תחליף לשיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם ו/או הצעה לרכישת ני"ע. הכתבה נעשית כשירות בלבד ופסגות אינה מתחייבת לנכונות הנתונים והמידע המופיע במסגרת הכתבה. בכפוף לתקנון הקופה והוראות הדין. סכום ההפקדה השנתי בקופה מוגבל ל-70,000 ₪ בכל שנת כספים לכל חוסך, צמוד למדד בתחילת כל שנה לעומת מדד 1 ביולי 2016. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי. משיכת הכספים כקצבה תתאפשר ע"י העברתם לקופת גמל לקצבה ובהתאם להוראות הדין. הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת.