להרוויח יותר ולחיות טוב: 10 צעדים שיעזרו לכם להימנע מטעויות פיננסיות

משיכת קרן ההשתלמות שלא לצורך או תחילת חיסכון בגיל מאוחר - טעויות פיננסיות הן דבר נפוץ בקרב משקיעים. כדי למנוע אותן (ובעיקר לנסות למנוע הפסד כספי) – ריכזנו עבורכם 10 כללים פשוטים בצמתים שונים בחיים

הנה 10 צעדים פשוטים שיסייעו לכם לצאת לדרך:

1. גורמים לכסף שלנו לעבוד:

שלא כמו בעבר, לאור סביבת הריבית הנמוכה, הריבית שמציעים על הפיקדונות פחות אטרקטיבית, ומי שמחפש להשיג תשואה לאורך זמן יכול לשקול לנתב את ההשקעה לאפיקים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר, שיגדילו עבורנו את פוטנציאל התשואה. איפה ניתן להשקיע? שוק ההון מציע כיום מגוון רחב של אפשרויות: מניות, אגרות חוב ממשלתיות או של חברות במשק, וכמובן גם שפע של מכשירים פיננסים ברמות סיכון שונות כדוגמת קרנות נאמנות ותעודות סל.

בנוסף, בשנים האחרונות חלו רפורמות משמעותיות אשר מאפשרות לחסוך במכשירים אטרקטיביים במיוחד, כמו קופת גמל להשקעה שמציעה גמישות בהפקדות לצד הטבות משמעותיות.

2. לא שמים את כל הביצים בסל אחד:

בתחום ההשקעות, כמו בתחומים נוספים בחיינו, יש כללים ברורים. כלל מרכזי בהשקעות הוא פיזור החיסכון שלנו על פני מגוון אפיקים, כך שמידת הסיכון להפסד כספי תצטמצם ככל הניתן. הרי, לא נרצה להגיע למצב שבו נאבד את כל כספינו בשל אירוע בודד או משבר חולף. על כן, פיזור החסכונות באופן רחב יאפשר לנו למזער את הסיכון ולהגדיל את הסיכוי לקבלת תשואה הדומה לממוצע בשווקים הפיננסים לאורך זמן. זכרו כי השקעה בשוק ההון אמנם מגדילה את רמת הסיכון על הכסף שלנו, ואף עלולה להביא להפסדים בטווח הקצר, אך אם נבצע אותה בצורה נבונה ובעזרת גורמים מקצועיים מתאימים, מחקרים מראים כי בטווח הארוך היא משתלמת יותר.

3. מתאימים את מסלול ההשקעה בפנסיה לגילכם:

היום לרובנו יש לפחות מכשיר חיסכון פנסיוני אחד, אם קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. חשוב לדעת כי במכשירי החיסכון הללו קיימים מסלולי השקעה שונים, שעשויים להתאים לשלבים שונים בחיינו. חשוב לציין, שהחל מינואר 2016 נכנס לתוקף מודל מותאם גיל (המוכר בשם המודל הצ'יליאני), לפיו חוסך חדש במוצר חיסכון פנסיוני יצורף למסלול השקעה בעל רמת סיכון המותאמת לגילו ויעבור בין מסלול אחד לשני במהלך השנים עם התקדמות בגיל. עם זאת, חוסכים וותיקים שלא ביקשו להיכנס למודל עשויים להימצא במסלול שאינו מתאים לגיל או למצב המשפחתי., עם כניסת המודל לתוקף, באפשרותכם לבחור להצטרף למודל או לחילופין, לבחור מסלול ספציפי מבין הקיימים, חשוב להיוועץ באיש מקצוע על מנת להתאים את אופי ההשקעה בצורה המיטבית.

4. חוסכים כמה שיותר מוקדם:

הדור הנוכחי שונה בסגנון החיים שלו ביחס לדורות הקודמים. מרבית הצעירים כיום משתחררים מהצבא, עובדים בעבודות מזדמנות, נוסעים לטיול הגדול בחו"ל ומתחילים את התואר הראשון רק באמצע שנות ה-20 לחייהם. המשמעות היא – אנחנו מתחילים לחסוך לפנסיה רק בשנות ה-20 המאוחרות שלנו ויש לכך משמעות עבור הקצבה שאנו צפויים לקבל בעתיד. ככל שנחסוך מוקדם יותר, כך יוכל הכסף שלנו לצבור ריבית גבוהה יותר – על פי עיקרון ריבית דריבית. הפער בחיסכון חד פעמי של 1,000 שקלים בגיל 25 לעומת 30, מגיע לכ-20% בגיל פרישה. מדובר בפער שהמשמעות שלו בפועל היא שמי שלא מתחיל לחסוך מוקדם לגיל פרישה, צפוי להפסיד בממוצע יותר מאלף שקלים בקצבה החודשית שלו בפנסיה.

5. לא נוגעים בכספי הפיצויים:

מעטים הם השכירים הנשארים כל ימי חייהם במקום עבודה אחד. לפי נתוני הלמ"ס, עובד יעבור בממוצע ארבעה מקומות עבודה במהלך הקריירה שלו. במעברים אלו, חלק מהעובדים מחליטים לפדות את כספי הפיצויים, ובכך מקטינים משמעותית את סכום הכסף שיעמוד לרשותם בפנסיה. הפיתוי למשוך כספים אלו גדול, אולם מדובר בצעד בלתי הפיך. לכן, יש לשקול את השארת כספי הפיצויים בחסכון הפנסיוני לטובת הקצבה החודשית שתתקבל בעת היציאה לפנסיה. כיום קיימים מגוון פתרונות חלופיים למשיכה המאפשרים השארת הכספים בחיסכון ומשיכת במקרה הצורך בעתיד בסכום הוני או כמשיכה חלקית. על כן כדאי להיוועץ עם גורם מקצועי מתאים לפני שמקבלים החלטה על כספים אלו.

6. לא מושכים את קרן ההשתלמות:

חלק ניכר מהציבור הישראלי מחזיק בחסכון הוני משתלם ביותר, אשר ניתן למשוך את הכספים בו שש שנים לאחר ההפקדה הראשונה בקרן ההשתלמות. אולם, משיכת הכספים מהקרן טרם בחינת מקורות חלופיים הינה לרוב טעות, מאחר וקרן ההשתלמות הינה מכשיר החיסכון ההוני היחיד בישראל שפטור ממס (עד לתקרת הפקדה מוטבת). אם בכל זאת יש צורך באותם כספים ואין מקורות חלופיים, יש לשקול נטילת הלוואה מהקרן עצמה בתנאים אטרקטיביים תוך שמירה על יתרונות המכשיר.

7. מתכננים מראש הוצאות גדולות:

לכולנו יש הוצאות גדולות יחסית במהלך החיים, כמו אירועים משפחתיים, נסיעות לחו"ל, שדרוג הבית והרכב או במקרה של מחלה חלילה. בעומס היומיומי ועם יוקר המחייה שרק עולה, אנו מתקשים להתמודד עם ההוצאות השוטפות של משק הבית וגם להצליח לחסוך תוך כדי. לכן, באשר להוצאות שניתן לצפות מראש, כדאי להיערך ולחסוך מוקדם ככל האפשר. אם נתחיל לחסוך לבר המצווה כשילדנו בן 8, יהיה לנו קל יותר לממן את האירוע וגם נוכל ליהנות בדרך מריבית על אותם כספים שנחסוך. במקרים בהם לא חסכנו מספיק, ניתן כאמור לבחון אפשרות של נטילת הלוואה מקרן ההשתלמות או מקופת הגמל המציעה תנאים אטרקטיביים ומאפשרת לנו גמישות בהחזר במקרה הצורך.

8. שומרים על תקציב משפחתי מאוזן:

יצירת סדר בהתנהלות הכלכלית במשפחה היא חיונית ביותר. היכולת להתאים את הוצאות המשפחה למשכורת, לנהל מעקב רציף אחר ההוצאות שלנו ולא לחרוג מהתקציב הינם כללי המפתח על מנת להימנע מכניסה לאוברדרפט שאחר כך קשה ויקר לצאת ממנו. על מנת לשמור על מאזן הכנסות והוצאות תקין במשק הבית, יש לשקף את המצב הכלכלי של המשפחה, שייעשה בעזרת רישום מדוקדק של כל ההוצאות וההכנסות. מעבר למשכורת, יש לכלול בהכנסות המשפחה גם הכנסות שאנחנו מקבלים מדירה שאנו משכירים וכן, הכנסות ריבית מתוכניות חיסכון, פיקדונות והשקעות שביצענו. ההשוואה בין ההכנסות וההוצאות תדגיש את הפער, במידה וקיים.

9. מגנים על עצמנו מפני מצבי קיצון:

חלק בלתי נפרד מיציאה לעצמאות פיננסית הוא להתכונן מראש למצב לא נעים, של מוות או מחלה במשפחה, חלילה. במצב זה, הנטל הכלכלי של המשפחה יועמס על כתפיו של מפרנס אחד, במקום שניים קודם לכן. כיצד מתגוננים מפני סיטואציה שכזו? ראשית, מוודאים שהכיסויים הביטוחיים הקיימים בקרן הפנסיה מתאימים למצבכם המשפחתי. למשל, עבור הורים לילדים צעירים, יש מקום לבחון מעבר למסלול עתיר ביטוח, אשר יקנה שיעור כיסוי גבוה לטובת השאירים (אלמנה ויתומים) במקרה של פטירה טרם גיל הפרישה וכיסוי מרבי למקרה של אובדן כושר עבודה. בנוסף, יש לבחון רכישת ביטוח חיים שיקנה ליורשים סכום כסף משמעותי במקרה מוות חלילה. נציין, כי כיום קיימים מגוון אתרים באמצעותם ניתן לבצע השוואה של עלות הביטוח בין החברות. לעיתים ניתן להוזיל את עלות הביטוח משמעותית באמצעות השוואה זו.

10. משקיעים בהרחבת הידע הפיננסי שלנו:

הכלי הפיננסי החשוב ביותר הוא ידע. מחקרים מעידים כי העשרת הידע הפיננסי, בדגש על חיסכון ארוך טווח, משמעותית לחוסן הכלכלי, האישי והמשפחתי ומסייעת בהשגת חיסכון רב יותר ופיתוח תודעה צרכנית פיננסית. היתרון המרכזי בהשגת ידע כלכלי הוא צמצום טעויות פיננסיות נפוצות וניצול נכון יותר של המשאבים שלנו. בשורה התחתונה, הרחבת הידע תאפשר לנו להשיג ריבית גבוהה יותר על הכסף שלנו בעתיד הקרוב והרחוק.

פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.כל האמור במאמר זה כפוף להוראות הדין כפי שיחולו ועשויים להשתנות מעת לעת. קבלת המועמד לפוליסת ביטוח הינה בכפוף לתנאי חברת הביטוח. ההלוואה הינה בכפוף להוראת הדין ולנוהלי החברה המנהלת. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי.